Олег Эйхе Не смотря на то, что на дворе уже во всю третье десятилетие 21 века, большое число граждан до сих пор боятся хранить свои сбережения в банках – «вдруг он лопнет» или «деньги заморозят».
Сегодня государство создало специальную систему защиты таких граждан и их вкладов от любых проблем у конкретного банка, будь то банкротство или отказ от исполнения своих обязательств. Эта защита реализована в виде Агентства по Страхованию Вкладов – государственной корпорации. О том, какой вклад можно безопасно хранить в банке, мы и поговорим в этой статье журнала PRiNCE OLEG.
Какие вклады страхует государство
Как известно, АСВ возвращает вкладчикам разорившихся банков некоторую сумму их сбережений. Далеко не все виды денежных средств, хранящихся в банках, подлежат возмещению в случае банкротства кредитного учреждения.
Эту норму регулирует Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В соответствии с этим законом государство в лице АСВ страхует такие денежные средства:
- Физических лиц в рублях или иностранной валюте;
- В банке, который участвует в системе АСВ и расположен на территории РФ;
- Размещенные по договору на банковском вкладе или банковском счёте.
Конкретные виды вкладов и счетов, которые подлежат возмещению в случае отзыва лицензии у банка:
- Вклады до востребования;
- Срочные вклады;
- Пенсионные банковские счета и карты;
- Зарплатные банковские счета и карты;
- Банковские счета и карты для социальных выплат и стипендий;
- Банковские вклады (счета) индивидуальных предпринимателей (открытые после 01.01.2014);
- Номинальные счета попечителей или опекунов, где хранятся деньги их подопечных (открытые после 23.12.2014);
- Счета эскроу, открытые физлицами для сделок с недвижимостью (открытые после 02.04.2015).
Перечисленные виды вкладов и счетов в банках подлежат полному возмещению в пределах максимальной суммы компенсации на дату выплат (о ней ниже).
Какие вклады государство не страхует
Вроде бы все основные типы банковских вложений мы рассмотрели выше, но оказывается, система страхования распространяется далеко не на все категории денежных средств. Чтобы не потерять свои ценности, следует знать, какие деньги нельзя вернуть в случае если банк разорится.
Конкретные виды денежных средств, которые не подлежат возмещению в случае отзыва лицензии у банка:
- Банковские счета и вклады адвокатов, открытые для ведения профессиональной деятельности;
- Банковские счета и вклады нотариусов, открытые для ведения профессиональной деятельности;
- Банковские вклады физлиц на предъявителя;
- Деньги физлиц, находящиеся в доверительном распоряжении банка;
- Деньги на счетах и вкладах в зарубежных филиалах российских банков;
- Электронные деньги;
- Любые номинальные счета, кроме описанных выше опекунских и эскроу.
По всем этим видам банковских вложений Агентство по страхованию вкладов не осуществляет компенсационное возмещение в случае банкротства финансового учреждения. Поэтому эти виды вкладов каждый собственник делает на свой страх и риск.
Сумма возмещения при страховании вкладов
Размер компенсации лицам, денежные средства которых «сгорели» в лопнувшем кредитном учреждении повысился, но деньги будут возвращены не всегда.
Когда АСВ возмещает деньги вкладчикам
На самом деле не во всех случаях государственная корпорация АСВ обязана возмещать деньги вкладчикам. Существует 2 вида страховых случаев, при которых АСВ выплачивает возмещение:
- Введение в кредитном учреждении моратория Банком России на удовлетворение требований кредиторов;
- Отзыв лицензии у банка Центробанком России.
Размер возмещения по вкладам в 2024 году
Если несколько лет назад государство возвращало владельцам счетов и вкладов лишь незначительную часть их сбережений. Вот как выглядит изменение суммы страхового возмещения с момента появления АСВ и до наших дней.
Н4.Таблица 1. Изменение суммы страхового возмещения с 2006 по 2024
| Период действия | Максимальный размер страховки по вкладам, руб. |
| 01.01.2004 – 08.08.2006 | 100 000 |
| 09.08.2006 – 24.03.2007 | 190 000 |
| 25.03.2007 – 01.10.2008 | 400 000 |
| 01.10.2008 – 28.12.2014 | 700 000 |
| С 29.12 2014 | 1400 000 |
Таким образом за десятилетие страховая сумма по вкладам выросла в 14 раз.
В этом году максимальная сумма страхового возмещения по вкладам в банках, лишенных лицензии, составляет 1 млн 400 тысяч рублей.
Эта сумма действует только для тех страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года. Если например, у ИП был открыт счет в обанкротившемся банке 28 декабря 2014 года, то ему положена сумма в 700 тысяч рублей.
Также стоит помнить, что максимальная сумма компенсации уже включает в себя все % по вкладу.
Важно! Срок обращения за возмещением ограничен: вкладчик может обратиться в АСВ или уполномоченный банк-агент за компенсацией потерянных сбережений до последнего дня, в котором завершилась процедура банкротства банка, либо до окончания действия моратория Банка России. При пропуске срока его можно восстановить только через специальное решение Правления АСВ или по решению суда.